Ипотека

[Erika 0]

СТОИТ ЛИ ВСТУПАТЬ В ИПОТЕКУ СЕЙЧАС?

05 февраля 2007

 

Некоторое время назад в силу семейных обстоятельств заинтересовался ипотекой, стал искать материалы об условиях предоставления займа и отзывы людей, ощутивших на собственном опыте все прелести ипотечного кредитования.

 

Накопились вопросы без ответа. В итоге пришел к выводу, что в настоящее время эта полезная банковская услуга находится в нашей стране в состоянии, близком к зачаточному. Банковские ставки неоправданно высоки, непонятно откуда берутся расценки на "дополнительные платежи". Заемщик, принося немалый доход банку при минимальном риске со стороны последнего, находится все еще в положении просящего, если не умоляющего.

 

1. Процентная ставка рассчитывается, видимо, исключительно из корыстных соображений руководства банка. Поясню. До момента окончательного расчета по кредиту квартира, фактически, находится в собственности кредитора, т.е. не продать ни как-либо иначе распорядиться ею заемщик не может. Цены на жилье стабильно растут. Юридически банк очень хорошо защищен от рисков по неплатежам. Стало быть, вполне реально держать процентную ставку на уровне 5-7%, что привлекло бы гораздо большее количество потенциальных заемщиков, а банк получил бы свою прибыль от оборота.

 

2. Реклама громко кричит о кредитах для молодой семьи. На деле выходит, что первоначальный взнос составит 10-30%, либо 0% при повышенной на 2-4 пункта процентной ставке.

 

3. Страховка от утери права владения обоснована? Риелторская фирма, беря квартиру на реализацию, тщательно проверяет ее юридическую чистоту. Затем то же самое делает служба безопасности банка перед выдачей кредита. И после всего этого заемщик за собственный счет должен страховать, видимо, недобросовестность или невнимательность двух вышеуказанных контор.

 

4. С чем связана повышенная процентная ставка на строящееся жилье? Мало того, что заемщик рискует своими нервами и временем в зависимости от добросовестности застройщика, так еще и халатность стройфирмы может неслабо ударить по его кошельку.

 

5. Почему рассмотрение заявки стоит около 100-200 у.е.? Вряд ли звонок по месту работы и запрос в бюро кредитных историй стоит такой суммы. Причем зачастую данный платеж берут вне зависимости от результата рассмотрения. Опять же - алчность.

 

6. Почему необходимо нотариально согласие супруга(-ги), за которое также берут деньги? Вполне разумным было бы, например, прийти в банк вместе и поставить подписи в соответствующей графе.

 

7. В чем заключается сопровождение сделки, которое тоже стоит немало, если все расходы и страхование рисков и так ложится на заемщика? К тому же большая часть беготни за справками даже в этом случае - его забота.

 

8. Банк недостаточно компетентен, чтобы не приходилось тратиться на нотариальное удостоверение сделки?

 

9. Что такое страхование от разрушения, если форс-мажор вроде землетрясения или наводнения не входит в перечень страховых случаев? Опять же, выплаты по страховому случаю идут не лицу, заключившему договор страхования, а банку за вычетом уже погашенной суммы. Это просто не логично, т.к. срок окончательного расчета по договору займа может быть еще не скоро и заемщик вправе распоряжаться полученными средствами по своему усмотрению. Заемщик остается без квартиры, понеся при этом затраты на погашение процентов.

 

10. Странная избирательность. Многие банки работают только с определенными застройщиками и страховщиками, что, в свою очередь, сильно ограничивает заемщика в выборе и может порождать определенные спекуляции. Естественно, доводом является доверие со стороны банка к этим фирмам как к постоянным партнера, но кто в нашей стране не знает про откат как средство повышения доверия к «партнеру»? Вопрос риторический.

 

Вопросов много, много непонимания, но я все равно верю, что в ближайшие 2-3 года ситуация с ипотечным кредитованием нормализуется, что у людей появится реальная возможность обеспечить себя и свои семьи доступными и так необходимыми квадратными метрами. А пока совет: не торопитесь!

[katерина 0]

1. Процентная ставка рассчитывается, видимо, исключительно из корыстных соображений руководства банка. Поясню. До момента окончательного расчета по кредиту квартира, фактически, находится в собственности кредитора, т.е. не продать ни как-либо иначе распорядиться ею заемщик не может. Цены на жилье стабильно растут. Юридически банк очень хорошо защищен от рисков по неплатежам. Стало быть, вполне реально держать процентную ставку на уровне 5-7%, что привлекло бы гораздо большее количество потенциальных заемщиков, а банк получил бы свою прибыль от оборота.

 

Процентная ставка рассчитывается, исходя в первую очередь из стоимости ресурсов на финансовом рынке. Для того, чтобы дать Вам в кредит 100 тыс. у.е. банку нужно купить эти самые у.е., а это тоже стоит немало. Кстати, в настояшее время имеет место тенденция увеличения стоимости ресурсов на международном рынке. Поэтому ставки растут и будут возрастать.

Конечно, квартира должна находиться в собственности кредитора, она же залогом является! все понятно, без залога никто и никому кредиты не выдает. А если выдает, то плата за риск там намного выше, поверьте))) доходность банка от беззалогового кредитования может зашкаливать за 60%.

 

Далее, банк несет определетные риски ликвидности. Т.е. процентная ставка, по которой банк продаст эти же 100 тыс у.е. через 2 или 5 лет может оказаться значительно выше. А денежки-то заморожены именно в Вашем проекте, на значительное время. Ни одно финансовое учреждение никогда не будет работать себе в убыток, поэтому перестраховывается.

 

2. Реклама громко кричит о кредитах для молодой семьи. На деле выходит, что первоначальный взнос составит 10-30%, либо 0% при повышенной на 2-4 пункта процентной ставке.

 

Тут все дело в недоразвитости рынка... ну не выгодно ПОКА кредитовать молодые семьи... никто не хочет заниматься благотворительностью, пока за это можно поиметь денег куда побольше...

 

 

4. С чем связана повышенная процентная ставка на строящееся жилье? Мало того, что заемщик рискует своими нервами и временем в зависимости от добросовестности застройщика, так еще и халатность стройфирмы может неслабо ударить по его кошельку.

 

Банк несет такие же риски - того, что обьект могут не постороить, того, что процесс затянется и стоимость ресурсов возрастет и мн др. риски, т.к. имущества еще нету. А за дополнительные риски кто-то должен платить.

 

5. Почему рассмотрение заявки стоит около 100-200 у.е.? Вряд ли звонок по месту работы и запрос в бюро кредитных историй стоит такой суммы. Причем зачастую данный платеж берут вне зависимости от результата рассмотрения. Опять же - алчность.

 

Обычно в банках, где процентная ставка ниже, чем у конкурентов, существуют дополнительные комиссии. И рассмотрение кредитной заявки - только одна из них. Обычное увеличение доходности сделки, вот таким вот "неэтичным" путем. Нужно обязательно ДО заключения договора ознакомиться со всеми сборами и комиссиями, которые необходимо будет оплатить. И сравнить статистику по банкам.

 

7. В чем заключается сопровождение сделки, которое тоже стоит немало, если все расходы и страхование рисков и так ложится на заемщика? К тому же большая часть беготни за справками даже в этом случае - его забота.

 

Та же фигня. Увеличение доходности сделки. Для банка, конечно. Ищите банк, где дополнительных комиссий - минимум, такие должны быть!

 

8. Банк недостаточно компетентен, чтобы не приходилось тратиться на нотариальное удостоверение сделки?

НЕ, банк компетентен )))) Просто имущество, переданое в залог, по любому кредиту должно быть оформлено нотариально. если не оформлено, то может быть изьято в пользу другого кредитора (бывают и такие ситуации...) А т.к. стоимость нотариального заверения - немаленькая, то затраты ложится на заемщика, естественно.

 

10. Странная избирательность. Многие банки работают только с определенными застройщиками и страховщиками, что, в свою очередь, сильно ограничивает заемщика в выборе и может порождать определенные спекуляции. Естественно, доводом является доверие со стороны банка к этим фирмам как к постоянным партнера, но кто в нашей стране не знает про откат как средство повышения доверия к «партнеру»? Вопрос риторический.

 

Конечно, есть откаты. Как и страховикам, которые страхуют квартиру, и нотариусам, которые свидетельствуют )))

Но по поводу застройщиков - уж лучше покупать так, с откатами и спекуляцией, но уверенным, что жилье будет построено, чем у застройщика, который свалит с вашими денежками. Опять -таки риск.....

 

Ну вот живем мы в таких вот рискованых условиях!!!! Вот и платим за это!

 

Вопросов много, много непонимания, но я все равно верю, что в ближайшие 2-3 года ситуация с ипотечным кредитованием нормализуется, что у людей появится реальная возможность обеспечить себя и свои семьи доступными и так необходимыми квадратными метрами. А пока совет: не торопитесь!

 

Я работаю в банке, знаю, вижу, чувствую всю эту "кухню" с ее тараканами... и НЕ ВЕРЮ. По крайней мере, не в 2-3 года.

Вот... что смогла - откомментировала

[Алёнка 0]

Читая отзывы о ипотеке, очень часто вижу негатив.

Но вот для нашей семьи это была единственная возможность приобрести собственную квартиру. Да, мы понимали что проценты высоки и за 10 лет мы выплатим двойную стоимость кредита. Но если учесть что накопить сумму необходимую для покупки жилья просто нереально из-за резкого роста цен на недвижимость, то мы купили квартиру по ипотеке. На момент покупки цена нашей квартиры была 615 т.р. ( январь 2006 г.), на данный момент равноценная квартира в нашем доме стоит уже 1 млн. руб.

[katерина 0]

Согласна, часто это единственная возможность и приходится забивать на все негативные отзывы. Особенно, если жилье приходиттся снимать и платить проценты каким-то левым людям. Уж лучше тогда платить больше, но за свою квартиру!

Я без собствененного жилья (живу в родительском) и не представляю когда появится возможность что-то свое купить (цены растут катастрофически!), даже если когда-то смогу, то тоже только через ипотеку.

[Гость Светлан]

Ну, я конечно не знаю, для нас конечно ипотека не реальна. Вот смотрите, расчет банков по ипотечному кредитованию.

Трех комнатная квартира примерная стоимость 3 500 000 (вторичка). Первоначальный взнос 10 % наш.

Доход семьи в месяц должен составлять 90 -120 тыс. (В разных банках). Конечно, можно учесть доход родителей, но, ежемесячный платеж в течение 20 лет по 57-78 тыс. в месяц (в зависимости от банка) будем выплачивать то мы сами, при нашем доходе всего в 20 000 руб. не реально это все для нас.

А если не учитывать доходы родителей, то банк на наши 20 000 тыс. в месяц может дать только до 350 000 руб.

И получается что и в ипотеку мы взять жилье не можем

[Lora_Msk 0]

мы с мужем брали в Альфа- Банке. 20% у нас было первоначального взноса.

Вобщемто ипотека это тяжело, но - если нет других вариантов - то это выход.

Ждать падения цен можно всю жизнь, а жить надо сейчас

[Я_мамочка 0]

мы с мужем брали в Альфа- Банке. 20% у нас было первоначального взноса.

Вобщемто ипотека это тяжело, но - если нет других вариантов - то это выход.

Ждать падения цен можно всю жизнь, а жить надо сейчас

513481[/snapback]

В альфе как раз выгодные ставки по ипотеке, если сравнить с другими банками.

Согласна, что жить в кредит не стоит, но иногда он может оказаться весьма полезным Особенно в случае с ипотекой, когда цены на квартируы растут просто на дрожжах.

[Iriska 0]

мы с мужем брали в Альфа- Банке. 20% у нас было первоначального взноса.

Вобщемто ипотека это тяжело, но - если нет других вариантов - то это выход.

Ждать падения цен можно всю жизнь, а жить надо сейчас

513481[/snapback]

Полностью согласна. Мы тоже купили по ипотеке квартиру. Просто надо понимать, что именно хочешь в жизни - жить с родителями в большой квартире или в маленькой но своей.

А вообще - мое мнение таково - ипотека пока у нас не для людей с зарплатой ниже среднего уровня (реального а не того, что правительство и мэры объявляют). И брать ипотеку выгодно, если готовы ее выплатить быстро. Мы вот хотя и брали квартиру на подъеме цен, но пока ждали пока она построится (почти год) цена выросла на 50 тысяч долларов. Такими темпами может откладывать очень ограниченное число народа в России.

Так что - берите ипотеку на небольшой срок (до 5 лет) и если рынок резко не упадет, то от ипотеки только выиграешь.

Одно "но" - надо иметь большой стратовый капитал (мы отдали 60-70% стоимости квартиры) и в течение выплаты ипотеки понимать, что в отпуск уже просто так - куда захочется не поедешь

[YangerOl 0]

Мы взяли ипотечный кредит в банке Возрождение и не жалеем об этом. Все лучше, чем ждать и самого себя пугать.

Это, кстати, дополнительно дисциплинирует. Вскрывает резервы, о которых даже и не подозревал

[АринаRodionovna 0]

В альфе как раз выгодные ставки по ипотеке, если сравнить с другими банками.

Согласна, что жить в кредит не стоит, но иногда он может оказаться весьма полезным Особенно в случае с ипотекой, когда цены на квартируы растут просто на дрожжах.

 

Мы тоже долго думали, и в конечном итоге остановились на Альфа-банке, там получается, самые выгодные условия.

А насчет роста цен - вы не учитываете такой фактор, как инфляция. Может быть итоговая сумма и выглядит внушительно, но как раз инфляция ее часть поглотит.

[Svetlan@ 0]

А как быть если первоначального взноса ну просто нету!?

Сейчас есть ипотека без первоначального взноса. Туда и подаем документы.

Правда в ВТБ 24.

[Iriska 0]

Отчитываюсь - расплатились с ипотекой. Из-за роста цен чистый выигрыш на покупке квартиры составил 2 млн. Так что для меня вопрос выгодности решился положительно

[Dashuta 0]

А как быть если первоначального взноса ну просто нету!?

Сейчас есть ипотека без первоначального взноса. Туда и подаем документы.

Правда в ВТБ 24.

597899[/snapback]

Светуль, в ВТБ очень бешенный процент.. Вообще на всё, не только на ипотеку..

[Sophiika 0]

А как быть если первоначального взноса ну просто нету!?

Сейчас есть ипотека без первоначального взноса. Туда и подаем документы.

Правда в ВТБ 24.

597899[/snapback]

Светуль, в ВТБ очень бешенный процент.. Вообще на всё, не только на ипотеку..

598179[/snapback]

Не согласна - долларовый кредит в прошлом году был с нормальным процентом по сравнению с другими банками. В этом году может что и поменялось - не знаю.

[Svetlan@ 0]

Светуль, в ВТБ очень бешенный процент..  Вообще на всё, не только на ипотеку..

Дашь, самый маленький.... мы изучали рынок. Тем более мы хотим взять ипотеку без первоначального взноса.

Есть небольшой затык- у мужа нет военника